Resumen en PDF:La transformación total de su dinero, por Dave Ramsey
Resumen y Sinopsis del libro: Aprenda los puntos clave en cuestión de minutos.
A continuación se muestra un avance del resumen del libro Shortform de La transformación total de su dinero por Dave Ramsey. Lea el resumen completo en Shortform.
1-Página Resumen en PDF de La transformación total de su dinero
La forma en que gestionas tus finanzas determina tu éxito en la vida. En Total Money Makeover, el locutor de radio y autor Dave Ramsey expone unos sencillos pasos para liberarse de las deudas y prepararse para el éxito: seguir un presupuesto mensual, comprar sólo lo que pueda permitirse, eliminar las deudas de consumo, ahorrar para emergencias, invertir para la jubilación y la educación universitaria de sus hijos, y liquidar la hipoteca. Los principios de sentido común de Ramsey están pensados para todo el mundo, desde los que ganan mucho hasta los que tienen miles de dólares de deudas, y le permiten controlar su dinero y su vida.
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Haz lo que puedas para reunir 1.000 dólares: recorta tus gastos, trabaja más horas o vende algo (haciendo una venta de garaje, por ejemplo). La mayoría de la gente puede encontrar el dinero en menos de un mes, pero si tú no puedes, vende más o acepta un trabajo extra.
Cuando consigas 1.000 dólares, guárdalos en un lugar accesible en caso de emergencia, pero no tan fácil de coger que te tiente gastarlos en cosas que no sean emergencias (por ejemplo, guardándolos en el cajón de los calcetines).
Paso nº 2: La bola de nieve de la deuda
Necesitas deshacerte de las deudas para tener el control de tus ingresos y ponerlos a trabajar para ti. El método de la bola de nieve de deudas es la forma de saldar las deudas. Consta de dos pasos:
1) Enumera tus deudas por orden, de menor a mayor. Excluya únicamente la hipoteca, que se abordará en otro paso.
2) Cada mes, destina cada dólar extra que tengas después de los gastos básicos a pagar la deuda más pequeña hasta saldarla. Realiza los pagos mínimos para estar al día en las demás deudas de la lista.
Una vez pagada la deuda más pequeña, aplica el pago que habías estado haciendo de ella, más el dinero adicional que tengas, a pagar la siguiente deuda más pequeña. Una vez pagada la segunda deuda, aplica los importes de los pagos de las dos primeras deudas, más cualquier otro dinero que puedas encontrar, a la tercera deuda de tu lista, y así sucesivamente.
Cada vez que saldas una deuda, aumentas la cantidad que puedes pagar por la siguiente: tus pagos siguen formando una bola de nieve hasta que tus deudas quedan saldadas.
Paso nº 3: Aumente su fondo de emergencia
El siguiente paso es aumentar el fondo de emergencia para disponer de un colchón frente a problemas que alteran la vida, como la pérdida del empleo o las facturas médicas.
Necesitas un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir entre tres y seis meses de gastos, lo que te permitirá arreglártelas hasta medio año sin ingresos. En una encuesta, el 49% afirmó que no podría cubrir ni siquiera los gastos de un mes si perdiera sus ingresos. Para asegurarte de que no te encuentras en esta situación, la cantidad de tu fondo de emergencia debe oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares.
Como se indica en el paso nº 1 (crear un fondo de emergencia de 1.000 dólares), tu fondo de emergencia debe estar en forma de efectivo y ser fácilmente accesible. Una gran opción es una cuenta del mercado monetario sin penalizaciones y en la que puedas librar cheques.
Paso nº 4: Ahorrar para la jubilación
El siguiente paso es acumular riqueza invirtiendo para la jubilación: es la clave para estar bien financieramente de por vida.
Invierte el 15% de tus ingresos brutos anuales para la jubilación y haz que el interés compuesto trabaje para ti. Cuando calcule su 15%, hágalo sobre la base de sus ingresos brutos anuales antes de impuestos. Excluye cualquier aportación del plan 401(k) de la empresa, así como las posibles prestaciones de la Seguridad Social. No puede contar con que el gobierno acuda en su ayuda en los próximos años: es su trabajo cubrir ahora sus necesidades futuras.
La mejor manera de acumular riqueza a lo largo del tiempo es invertir en fondos de inversión de crecimiento bursátil. Los fondos de inversión suben y bajan de valor a corto plazo, pero a largo plazo (más de cinco años) ofrecen una rentabilidad media anual del 12%.
Elija fondos de inversión con un historial de crecimiento durante más de cinco años, preferiblemente 10. Reparte tus inversiones entre cuatro tipos de fondos:
- Crecimiento y Rentas (25%), también llamados fondos de gran capitalización o blue chip
- Fondos de crecimiento (25%), también llamados de capitalización media o de renta variable
- Fondos internacionales (25%)
- Crecimiento agresivo (25%), también llamados fondos de pequeña capitalización o de mercados emergentes
A la hora de decidir dónde invertir primero:
- Empiece por el plan 401(k) de su empresa, si ésta ofrece una aportación equivalente.
- Después, financie dos cuentas Roth IRA. Usted y su cónyuge pueden invertir cada uno hasta 5.000 $ al año en una cuenta Roth IRA, que crece libre de impuestos. Si inviertes 3.000 $ al año desde los 35 a los 65 años, obtendrás 873.000 $ libres de impuestos a los 65 años, con una inversión de 90.000 $.
Paso nº 5: Ahorrar para la universidad
Aunque la mayoría de la gente piensa que la universidad es importante, la mayoría no ahorra para la educación universitaria de sus hijos, y acaban pidiendo préstamos enormes (lo que la gente piensa que es "normal").
Ahorra para la universidad y paga en efectivo. Los vehículos más eficaces para ahorrar para la universidad son una ESA (Cuenta de Ahorros para la Educación), que es como una cuenta IRA para la educación, y un plan estatal 529.
Las matrículas universitarias aumentan más deprisa que la inflación, en torno al 8% frente al 4%, así que cuando ahorres para la universidad, tienes que tener en cuenta la inflación de las matrículas. Existen planes de prepago de la matrícula, pero apenas compensan la inflación.
Le puede ir mucho mejor con una ESA financiada con un fondo de inversión de crecimiento bursátil; como una IRA, crecerá libre de impuestos. Así es como se compara con un plan de matrícula prepagada:
- Si inviertes 2.000 $ al año desde el nacimiento de tu hijo hasta los 18 años en un plan de prepago, tendrías 72.000 $ para la matrícula.
- Un ESA en fondos de inversión con una rentabilidad del 12% generaría 126.000 dólares libres de impuestos. Sólo necesitaría 166,67 $ al mes para ahorrar 2.000 $ al año y, en 18 años, tendría suficiente para enviar a su hijo a una universidad cara. Pero probablemente aún podría permitirse una universidad normal si empezara a invertir cuando el niño cumpliera 8 años.
Si necesita más, considere también un plan estatal 529, que de forma similar le permite invertir dinero libre de impuestos para la educación de su hijo. Hay varios tipos de planes 529: mantente alejado de los planes "fase vitalicia" (escasa rentabilidad) y de los planes "cartera fija" (demasiado restrictivos). La mejor opción es un plan "flexible" que te permita mover tu inversión dentro de una familia de fondos para obtener un mejor rendimiento.
Paso nº 6: Pague su hipoteca
Llegados a este punto de tu "Total Money Makeover", estás casi libre de deudas, tienes un fondo de emergencia que cubre de tres a seis meses de gastos, inviertes el 15% de tus ingresos y ahorras para la educación universitaria de tus hijos. Su siguiente paso es liquidar la hipoteca y liberarse del 100% de las deudas.
La mayoría de la gente cree que saldar una hipoteca, especialmente antes de tiempo, es casi imposible. Pero numerosos adeptos al Total Money Makeover lo consiguen. Durante tres a cinco años, viven de forma diferente a los demás: se sacrifican gastando menos y trabajando más horas para pagar la hipoteca. Después siguen viviendo de forma diferente a los demás, sin deudas.
El mayor mito sobre la compra de una vivienda es que se necesita una hipoteca, que es la única forma de pagarla. Hay otra forma: pagar el 100% de la entrada. Pagar una casa en efectivo es posible si se ahorra lo suficiente y durante el tiempo suficiente.
Dicho esto, si decides pedir una hipoteca, sigue estas dos reglas:
- Opta por una hipoteca a 15 años y plazo fijo (no a 30 años, que te mantiene endeudado demasiado tiempo y te cuesta demasiados intereses).
- No te comprometas a pagar más del 25% de tu sueldo mensual.
Este es el único tipo de deuda aceptable en La transformación total de su dinero, pero deberías pagarla pronto en este punto del programa.
Paso 7: Disfrute de su dinero
Completar los seis pasos de Total Money Makeover le sitúa en una rara compañía: entre el 2% de los estadounidenses que no tienen deudas. Como no tiene deudas, vive con un presupuesto y tiene dinero para emergencias, controla sus ingresos y está creando riqueza. La única pregunta que queda es qué hacer con tus ingresos discrecionales.
El dinero tiene tres finalidades:
- Divertirse
- Aumentar sus ahorros
- Dar
Debe hacer estas tres cosas. Alcanzar la buena forma financiera es como alcanzar la buena forma física. No has trabajado sólo para tener buen aspecto. Ahora puedes usar tu músculo financiero:
- Diviértete: Si quieres algo y puedes permitírtelo, date un capricho: te lo has ganado. Hasta este punto en La transformación total de su dinero, te has sacrificado pagando deudas y ahorrando para el futuro, y como un niño que se ha portado bien para poder comer helado más tarde, te mereces una recompensa.
- Haz crecer tus ahorros: En esta etapa, debe seguir aumentando su patrimonio. Aunque sus ahorros sean considerables, si son inferiores a 10 millones de dólares, siga invirtiendo de forma sencilla. Llegará un momento en que su dinero trabajará más que usted, es decir, cuando pueda vivir de los ingresos de sus inversiones. Para determinar si está preparado, multiplique el total de sus inversiones por 0,08 y, si puede vivir anualmente con esa cantidad, no tenga miedo de empezar a utilizar sus ahorros hasta un 8% anual.
- Regalar: Esta puede ser la cosa más gratificante que puedes hacer con dinero. No hace falta ser rico para ayudar a la gente, pero a menudo se puede hacer más con dinero. La riqueza da a las buenas intenciones un mayor impacto; también te da la oportunidad de ayudar a gran escala.
Un cambio de vida
A estas alturas ya puedes ver que La transformación total de su dinero es algo más que dinero: te hace enfrentarte a quién eres en el espejo. Como las finanzas personales son un 80% de comportamiento y un 20% de conocimiento, tendrás el valor y la determinación de rehacer tu vida o seguirás siendo un desgraciado.
Basándose en la experiencia de innumerables personas que siguieron los pasos de este libro, debería tener la esperanza de que puede superar los problemas de dinero, vivir libre de deudas y crear riqueza. Comienza aplicando principios de sentido común. Cualquiera puede hacerlo, por graves que sean sus circunstancias financieras, incluso usted.
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Aquí tiene un avance del resto del resumen en PDF de Shortform's La transformación total de su dinero :
Resumen en PDF Introducción
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En How the Mighty Fall, Jim Collins escribe que la primera etapa del fracaso empresarial es un sentimiento de invencibilidad que lleva a asumir riesgos. Para un individuo, los riesgos podrían ser comprar a crédito y no ahorrar porque confía en que su trabajo es seguro o porque otros lo están haciendo. Pero gastar en exceso, tanto si se siente "seguro" como si no, sigue siendo una tontería. Como dice Ramsey, un pavo puede volar en un tornado (la gente puede conseguir hacer tonterías en situaciones especiales), pero eso no significa que los pavos puedan volar de verdad.
Sus principios financieros determinarán su éxito en la vida. Si construyes una casa basada en principios poco sólidos, acabará fracasando. La transformación total de su dinero principios son sólidos y, por tanto, funcionan tanto en los buenos como en los malos tiempos.
Resumen en PDF Capítulo 1: El reto del cambio de imagen
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Dos conversos de Money Makeover, Mark y Kari, lucharon contra préstamos estudiantiles, el alquiler de un coche, deudas de tarjetas de crédito y una gran hipoteca, pero aceptaron el reto de este libro y, en un período de seis meses, pagaron 57.000 dólares y donaron 7.000 dólares a su iglesia. La clave fue pasar del crédito al dinero en efectivo, evaluar de forma realista sus ingresos y empezar a vivir por debajo de sus posibilidades. La recompensa fue la tranquilidad y el control que adquirieron al no tener deudas.
Historias como éstas aparecen a lo largo del libro como estímulo y prueba de que el programa funciona. Sin embargo, recuerda que La transformación total de su dinero sólo funciona en la medida en que tú lo apliques.
La solución a tu situación financiera no es un sueldo mayor, una ganancia inesperada o un trabajo mejor, sino reconocer que tus malas decisiones son culpa tuya y cambiar tu comportamiento. Este libro expone lo que tienes que hacer, pero sólo tú puedes hacerlo.
Resumen en PDF Capítulo 2: Obstáculo nº 1: el rechazo
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Sara y John recibieron una llamada de atención de este tipo. Se sentían financieramente seguros con dos ingresos que sumaban 75.000 dólares y las deudas "típicas" de préstamos estudiantiles, un préstamo para el coche y 5.000 dólares que debían en tarjetas de crédito. Así que construyeron una nueva casa, pero poco después de mudarse, Sara fue despedida. Al perder la mitad de sus ingresos, no pudieron negar su estado financiero y se vieron obligados a cambiar sus hábitos de gasto.
2) Elige cambiar: La alternativa a esperar una crisis es mirarse al espejo, reconocer su realidad y elegir cambiar. Esperamos que este libro le motive a desear una salud financiera mejor que la media y a afrontar el reto del cambio de imagen.
Lo que dicen nuestros lectores
Este es el mejor resumen de La transformación total de su dinero que he leído nunca. Aprendí todos los puntos principales en solo 20 minutos.
Más información sobre nuestros resúmenes →Resumen en PDF Capítulo 3: Obstáculo nº 2: mitos sobre la deuda
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Sin embargo, la deuda no suele hacerte más próspero. Crea un riesgo que, con el tiempo, se acumula y borra cualquier ventaja inicial.
Si quiere ser rico, debería hacer lo que hace la gente rica en lugar de creer los mitos de los prestamistas. Tres cuartas partes de las 400 personas más ricas de Estados Unidos según la lista Forbes dijeron a los encuestadores que la mejor manera de acumular riqueza es no endeudarse. Los millonarios viven por debajo de sus posibilidades y pagan al contado.
Tres de los mayores prestamistas en el momento en que se escribió este libro -Sears, JCPenney y Ford- fueron fundados por personas que en realidad se oponían al endeudamiento. Por ejemplo, Henry Ford pensaba que la deuda era una forma perezosa de conseguir cosas; su opinión era tan firme que su empresa no ofreció financiación hasta una década después de que lo hiciera GM. Hoy, el crédito es uno de los mayores generadores de beneficios de Ford (y de cualquier empresa automovilística).
Mito nº 2: Sólo estás "ayudando"
Mucha gente cree que está ayudando a sus amigos o familiares prestándoles dinero. Pero un préstamo será un obstáculo en tu relación porque crea una dinámica de poder en la que el prestatario es esclavo del prestamista.
Si eres el prestatario, el préstamo puede crearte resentimiento o vergüenza si no puedes devolverlo. Si eres el prestamista, te...
Resumen en PDF Capítulo 4: Obstáculo nº 3 - Mitos sobre el dinero
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Pero su trayectoria a lo largo del tiempo es mediocre. Desde la época de Napoleón, el oro sólo ha registrado unas ganancias medias del 2% anual. En los últimos 55 años, las ganancias medias han sido del 4,4%, comparables a las de la inflación y las cuentas de ahorro. En cambio, con un fondo de inversión en acciones de crecimiento se podría obtener una rentabilidad del 12% a lo largo del tiempo. Al oro le ha ido bien desde 2001 debido a las predicciones catastrofistas sobre el 11-S y la recesión de 2008-2009, pero ese ha sido su único repunte en la historia.
En cuanto a que el oro sea valioso en una crisis económica, la historia demuestra que en tales casos la gente recurre al comercio de objetos y habilidades útiles, no a la compra con pepitas o monedas de oro.
Mito nº 4: El seguro de vida con valor en efectivo o el seguro de vida entera son buenas formas de ahorrar.
Las pólizas de valor en efectivo (incluidas las de vida entera, vida universal y diversas combinaciones) constituyen más de dos tercios de las pólizas de seguro de vida que se venden hoy en día. Es una lástima, porque estas pólizas, que combinan el seguro con el ahorro y supuestamente aumentan de valor, son pésimas inversiones.
Generan rendimientos extremadamente bajos; aunque los vendedores tienen gráficos que muestran una tendencia de crecimiento, las pólizas rara vez cumplen lo prometido. Durante los tres primeros años, la mayor parte de su...
Resumen en PDF Capítulo 5: Dos retos más
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El profesor Tom Stanley estudió el estilo de vida de los millonarios en los años noventa. Escribe en The Millionaire Next Door que, contrariamente a lo que piensa la mayoría de la gente, el millonario típico vive modestamente en una casa de clase media, conduce un coche usado pagado al contado y compra ropa en tiendas de descuento.
A diferencia de quienes gastan para estar a la altura de los Jones, las personas ricas no buscan la aprobación, sino la seguridad financiera, viviendo por debajo de sus posibilidades para poder hacer crecer su riqueza. (Shortform nota: Lea nuestro resumen de El millonario de al lado aquí.)
En cambio, debido a las deudas, la gente normal suele tener un patrimonio neto negativo. Es difícil cambiar cuando te gustan tus cosas bonitas y no quieres admitir ni ante ti mismo ni ante los demás que estás arruinado.
La transformación total de su dinero requiere que renuncie a su afán de aprobación y que cambie su forma de ver los gastos y las deudas. Por ejemplo, puede que tenga que enfrentarse a su familia y rechazar la tradición de endeudarse para comprar un regalo de Navidad a cada miembro de la familia.
Además, **necesitas reconocer tu punto débil, donde...
Resumen en PDF Capítulo 6: Cambio de imagen Paso 1: Crear un fondo de emergencia
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Estos son los pasos básicos para empezar:
- Cada mes, elabora un nuevo presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu cónyuge para hacerlo. Los conflictos por dinero son el motivo nº 1 de divorcio en EE.UU. A menudo se deben a personalidades y estilos de gestión del dinero diferentes. La forma de evitar conflictos es dejar que las diferencias se complementen y trabajar juntos cada mes para establecer objetivos monetarios compartidos.
- Haz una lista de las facturas, ahorros y deudas del mes y, a continuación, enumera y asigna cada dólar de tus ingresos (piensa en esto como si gastaras el dinero en papel antes de que empiece el mes). Este proceso se denomina presupuestación de base cero: los ingresos mensuales menos los gastos son iguales a cero. Si tienes ingresos variables por comisiones o trabajo por cuenta propia, utiliza este formulario de presupuesto.
- Una vez que ambos miembros de la pareja hayan acordado un presupuesto, comprométanse a no hacer nada con su dinero que no esté prescrito en el plan escrito. No podréis controlar vuestros gastos si no trabajáis juntos. Si surge algún imprevisto -por ejemplo, el coche necesita...
Resumen en PDF Capítulo 7: Paso nº 2: La bola de nieve de la deuda
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Una vez pagada la deuda más pequeña, aplica el pago que habías estado haciendo de ella, más el dinero adicional que tengas, a pagar la siguiente deuda más pequeña. Una vez pagada la segunda deuda, aplica los importes de los pagos de las dos primeras deudas, más cualquier otro dinero que puedas encontrar, a la tercera deuda de tu lista, y así sucesivamente.
Cada vez que saldas una deuda, aumentas la cantidad que puedes pagar por la siguiente: tus pagos siguen formando una bola de nieve hasta que tus deudas quedan saldadas.
Empezar con las deudas más pequeñas te proporciona algunas victorias rápidas para motivarte, y para cuando llegues a los pagos más grandes, como los pagos del coche y los préstamos estudiantiles, estarás en condiciones de pagar más de 1.000 dólares al mes. Pronto estarás libre de deudas, salvo la hipoteca.
Casos de éxito
Eliminar deudas que suman decenas de miles de dólares es desalentador, pero con un esfuerzo concertado, se puede lograr. He aquí algunos ejemplos de personas que aplicaron el proceso La transformación total de su dinero :
- Steve y Amanda, una pareja de treinta y pocos años, utilizaron la bola de nieve de deudas durante 35 meses para eliminar una deuda de seis cifras, que incluía 60.000 dólares en préstamos estudiantiles, 35.000 dólares en tarjetas de crédito, además de préstamos sobre dos coches nuevos y una hipoteca. Pasos...
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Es la forma más eficaz de aprender las ideas más útiles de un libro.
Elimina la palabrería
¿Alguna vez ha tenido la sensación de que un libro divaga, dando anécdotas que no son útiles? ¿Se siente a menudo frustrado por un autor que no va al grano?
Eliminamos lo superfluo y nos quedamos sólo con los ejemplos y las ideas más útiles. También reorganizamos los libros para que sean más claros, poniendo los principios más importantes en primer lugar, para que pueda aprender más rápido.
Siempre exhaustivo
Otros resúmenes sólo destacan algunas de las ideas de un libro. Nos parecen demasiado vagos para ser satisfactorios.
En Shortform, queremos cubrir todos los puntos del libro que merece la pena conocer. Aprende matices, ejemplos clave y detalles críticos sobre cómo aplicar las ideas.
3 niveles de detalle
Usted desea diferentes niveles de detalle en diferentes momentos. Por eso cada libro se resume en tres longitudes:
1) Párrafo para captar lo esencial
2) Resumen de una página, para captar lo esencial
3) Resumen y análisis completos, con todos los puntos y ejemplos útiles
Resumen en PDF Capítulo 8: Paso 3: Aumentar el fondo de emergencia
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Dónde poner el dinero
Como se indica en el paso nº 1 (crear un fondo de emergencia de 1.000 $), su fondo de emergencia debe estar en forma de efectivo y ser fácilmente accesible sin penalizaciones.
No se trata de invertir el dinero para ganar intereses, sino de mantenerlo disponible y seguro, así que no lo pongas en un lugar difícil de aprovechar, como un fondo de inversión. Una buena opción es una cuenta del mercado monetario sin penalizaciones, en la que puedas librar cheques. Allí tu dinero ganará un poco de interés, pero, de nuevo, ése no es el objetivo.
A medida que cambie su forma de manejar el dinero a través del proceso La transformación total de su dinero , descubrirá que utiliza menos su fondo de emergencia, por dos razones:
- Su presupuesto mensual estará más saneado y podrá hacer frente a la mayoría de las cosas que surjan.
- A medida que vaya adquiriendo una mayor solvencia financiera en general, sus finanzas se verán menos alteradas. Los problemas que antes te sacaban de quicio son sólo inconvenientes.
Nota: No compres una casa hasta que hayas completado este paso de la transformación monetaria; demasiada gente compra una casa antes de estar preparada financieramente (sin otras deudas y con un fondo de emergencia lleno). Además, primero deberías ahorrar (quizá años) para un pago inicial sustancial o...
Resumen en PDF Capítulo 9: Paso 4: Ahorrar para la jubilación
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En este punto de La transformación total de su dinero, no caigas en la tentación de ahorrar más del 15%, porque aún necesitas ahorrar para la educación universitaria de tus hijos y pagar pronto la hipoteca de tu casa. Tampoco optes por ahorrar menos y dar prioridad a la educación universitaria de los hijos o al pago de la casa: los títulos de tus hijos no pagarán tus gastos de jubilación, y es mejor tener un fondo de jubilación a los 75 años que una casa pero no dinero para vivir.
Al calcular su 15%, báselo en sus ingresos brutos anuales. Excluya cualquier aportación del plan 401(k) de la empresa, así como las posibles prestaciones de la Seguridad Social. No puedes contar con que el gobierno venga en tu ayuda en los próximos años: es tu trabajo planificar ahora tus necesidades futuras.
Invertir en fondos de inversión
La mejor manera de aumentar su patrimonio a lo largo del tiempo es invertir en fondos de inversión de crecimiento bursátil. (Shortform nota: un fondo de inversión es una cartera de acciones, bonos y otros valores gestionada por un profesional. Los inversores particulares pueden adquirirla).
Los fondos de inversión suben y bajan de valor a corto plazo, pero a largo plazo (más de cinco años) ofrecen una rentabilidad media del 12%.
Aunque este libro no es una guía detallada de inversión, Ramsey recomienda...
Resumen en PDF Capítulo 10: Paso 5: Ahorrar para la universidad
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- Paga en efectivo: No pidas préstamos para la universidad; hay formas de financiarla sin préstamos. Hemos llegado a aceptar los préstamos estudiantiles como algo normal, creyendo que no se puede ir a la universidad sin préstamos. Hoy en día, los estudiantes se gradúan con una deuda media de entre 25.000 y 27.000 dólares. Una vez que tienes préstamos universitarios, es difícil deshacerse de ellos, así que no empieces con ellos.
- Controlar los gastos universitarios: Demasiados préstamos estudiantiles se utilizan para pagar un nivel de vida caro fuera del campus. Suele ser más económico vivir en el campus y comer en la cafetería.
Cómo ahorrar para la universidad
Aunque la mayoría de la gente piensa que la universidad es importante, la mayoría no ahorra para la educación universitaria de sus hijos. Solo el 14% utiliza fondos de ahorro para la universidad (ESA) o planes 529, lo que significa que una abrumadora mayoría ahorra poco o nada.
A menudo la gente no puede ahorrar debido a las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos del coche y las hipotecas. No planifican sus gastos con un presupuesto mensual y carecen de un fondo para emergencias. Para poder ahorrar para la universidad, necesitas completar los cuatro primeros pasos de Total Money Makeover como base.
ESA y 529
**Los vehículos más eficaces para ahorrar para la universidad son...
Resumen en PDF Capítulo 11: Paso nº 6: Liquidar la hipoteca
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- No te comprometas a pagar más del 25% de tu sueldo mensual.
Este es el único tipo de deuda aceptable en La transformación total de su dinero, pero debe pagarla pronto como parte del programa.
Ofertas a evitar
Más personas podrían pagar sus hipotecas si no se hubieran encerrado en malos tratos. Estos son los errores típicos que comete la gente:
1) Contratar una hipoteca a 30 años y prometerte a ti mismo que la pagarás en 15 años. Solo quieres darte un colchón por si surge algo.
La verdad es que siempre surgen imprevistos: siempre hay una factura extra que pagar que te impide hacer el pago extra de la hipoteca. Pocas personas, a menos que estén completando un Total Money Makeover, pagan sistemáticamente una cuota extra de su hipoteca. Es poco probable que tú seas la excepción.
Una hipoteca a 15 años te ahorra mucho dinero en intereses, y además te ahorra 15 años de estar endeudado con una hipoteca a 30 años. Por ejemplo, con un interés del 7% (típico en la época en que se escribió este libro), pagarías casi 150.000 dólares menos en intereses con una hipoteca a 15 años, en comparación con una a 30 años, por una casa de 250.000 dólares con un pago inicial de 25.000 dólares.
Si tienes un buen tipo de interés, no hace falta...
Resumen en PDF Capítulo 12: Paso 7: Disfrute de su dinero
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Gestione siempre su propio dinero y manténgase al tanto de lo que hace, pero cree un equipo de asesores que le guíen cuando sea necesario. Busque maestros, no expertos ni personas que intenten hacerse cargo de sus finanzas. Podría incluir, por ejemplo, un abogado especializado en planificación patrimonial, un contador público, un profesional de los seguros, un agente inmobiliario y un planificador financiero. Tenga en cuenta también si el asesor se beneficiará de los consejos que le dé.
Llegará a un punto de inflexión en el que su dinero trabajará más que usted, es decir, cuando pueda vivir de los ingresos de sus inversiones. Para determinar si ha llegado a ese punto, multiplique el total de sus inversiones por 0,08 y, si puede vivir anualmente con esa cantidad, no tenga miedo de empezar a utilizar sus ahorros hasta un 8% anual. Disfruta de los frutos de tu trabajo.
Danos
Dar puede ser lo más gratificante que se puede hacer con el dinero. No hace falta ser rico para ayudar a la gente, pero a menudo se puede hacer más cuando se tiene dinero. La historia bíblica del Buen Samaritano es un ejemplo: Cuando el rico samaritano se encontró con una víctima de robo tirada en el camino, no sólo curó las heridas del hombre, sino que lo llevó a una posada y le pagó una habitación, para que pudiera descansar hasta...
Resumen en PDF Capítulo 13: Vivir de forma diferente a los demás
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Un cambio de vida
A estas alturas, ya puedes ver que La transformación total de su dinero va más allá del dinero; te hace enfrentarte a quién eres en el espejo. Como las finanzas personales son un 80% de comportamiento y un 20% de conocimiento, o rehaces tu vida o sigues siendo un desgraciado.
Basándose en la experiencia de decenas de miles de personas que siguieron los pasos de este libro, debería tener la esperanza de poder superar los problemas de dinero y vivir libre de deudas, romper el ciclo de endeudamiento en su familia al no transmitir deudas a sus hijos, tener una jubilación segura y dar a los demás.
Empieza aplicando principios de sentido común. Cualquiera puede hacerlo, por muy graves que sean sus circunstancias financieras, incluso tú.