4 razones por las que es importante planificar la jubilación

Este artículo es un extracto de la guía del libro de Shortform "El barbero rico" de David Chilton. Shortform tiene los mejores resúmenes y análisis del mundo de los libros que deberías leer.

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¿Está ahorrando para la jubilación? ¿Sabe con qué puede contar después de jubilarse? ¿Cuál es su plan?

David Chilton afirma que parte de su plan financiero general debe ser ahorrar para la jubilación. Ofrece cuatro razones por las que es importante planificar la jubilación y analiza cuatro tipos de planes de jubilación: 401(k), IRA, Roth IRA y Plan Keogh.

Siga leyendo para saber más sobre la planificación inteligente de la jubilación.

Planificación de la jubilación

Además de invertir el 10% de tus ingresos en crecimiento a largo plazo, también deberías ahorrar para la jubilación. Según Chilton, si no ahorras para la jubilación durante tus años de trabajo, probablemente no tendrás suficiente dinero para sobrevivir durante tus años de jubilación. He aquí por qué es importante planificar la jubilación:

1) La jubilación conlleva nuevos gastos. Si bien es cierto que los gastos pueden ser menores en la jubilación (por ejemplo, la hipoteca puede estar pagada y sus hijos habrán crecido y ya no dependerán económicamente de usted), también es cierto que la jubilación puede acarrear nuevos gastos, como viajes, aficiones caras, gastos médicos y cuidado de padres dependientes.

2) La Seguridad Social es insuficiente para vivir. Cuando te jubiles, recibirás algunas prestaciones de la Seguridad Social, pero tendrás que compensar la diferencia entre esa cantidad y tus ingresos anteriores (además de tener en cuenta la inflación, que es el enemigo número uno de un jubilado).

3) La Seguridad Social es incierta. Además, las normas y reglamentos que rigen la Seguridad Social podrían cambiar, disminuyendo su valor o la probabilidad de que la reciba.

4) Las pensiones pueden ser insuficientes para vivir. Si tienes un plan de pensiones, es posible que la cantidad que recibas cada mes tenga un tope, por lo que probablemente no sea suficiente para vivir ni siquiera combinada con las prestaciones de la Seguridad Social (aunque algunos trabajos tienen mejores planes de pensiones que otros).

Una de las principales ventajas de muchos planes de jubilación es que el dinero que ingresa en el plan puede seguir creciendo con impuestos diferidos hasta que lo retire. En algunos planes, como las cuentas Roth IRA, la ventaja fiscal no se produce antes de la jubilación, sino durante la misma. Estas ventajas fiscales y de interés compuesto compensan la dificultad de ahorrar dinero adicional para la jubilación.

Dado que existen muchos tipos diferentes de planes de jubilación, puede ser útil -y, si trabaja por cuenta propia, es una buena idea- consultar a un contable, planificador financiero o abogado para que le ayude a decidir qué tipo de plan se adapta mejor a sus necesidades.

Los ahorros para la jubilación a menudo no cubren los cuidados a largo plazo

Chilton menciona los costes médicos en la jubilación, pero no habla de uno de los mayores costes potenciales de la jubilación: los cuidados a largo plazo. Las personas que padecen una enfermedad debilitante pueden necesitar asistencia para las tareas de la vida diaria, en su propio hogar o en un centro como una residencia de ancianos. Pagar esos cuidados puede agotar rápidamente sus ahorros; los costes pueden ascender a decenas o cientos de miles al año.

Existen varios métodos para pagar los cuidados de larga duración, como el seguro de cuidados de larga duración, los ahorros e inversiones personales, las cuentas de ahorro sanitario y Medicaid, que sólo está disponible para quienes viven por debajo del umbral federal de pobreza. Si sus ingresos de jubilación y sus activos son lo suficientemente importantes, es posible que pueda pagar de su bolsillo los costes de los cuidados de larga duración. Si, por el contrario, no tiene ningún ahorro para la jubilación, se endeudará rápidamente.

Plan 401(k)

Chilton recomienda un plan de jubilación 401(k) como la mejor opción para la mayoría de los estadounidenses. (Una opción similar para los profesores es el plan 403(b)). En un plan 401(k), su empresa iguala sus aportaciones hasta una determinada cantidad cada año, antes de impuestos. La ley establece un límite sobre la cantidad que puede aportar a un plan 401(k), pero este tope está indexado a la inflación, por lo que aumenta anualmente. La aportación del empresario puede ser lo más parecido al dinero gratis.

(Nota breve: Aunque el plan 401(k) es una excelente opción de ahorro para la jubilación, desgraciadamente no está al alcance de muchos estadounidenses. Sólo el 67% de las empresas ofrecen un plan 401(k) o similar, y de ellas, el 18% no ofrece ningún tipo de participación. Las que sí lo hacen suelen aportar una media del 4,5% de la contribución del empleado. Y, por supuesto, no se puede tener un plan 401(k) si no se es empleado. Sin embargo, incluso sin aportaciones paralelas, un plan 401(k) tiene importantes ventajas fiscales y un límite de aportación superior al de una cuenta IRA tradicional o Roth. En 2022, el límite era de 20.500 $).

Cuenta de jubilación individual (IRA)

Para cotizar a una cuenta IRA, debe tener ingresos salariales. Al igual que en el plan 401(k), existe un importe máximo de aportación. Es probable que sus aportaciones sean deducibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de si usted o su cónyuge están cubiertos por algún otro tipo de plan de jubilación.

Si retira dinero de una cuenta IRA antes de los 59 ½ años, tiene que pagar el impuesto estándar sobre esa cantidad más un impuesto de penalización del 10%. Si retira dinero de una cuenta IRA después de jubilarse, los retiros se gravan al tipo estándar del impuesto sobre la renta.

Como con cualquier inversión, puede invertir su cuenta IRA en fondos de inversión (inversiones de propiedad) o en inversiones de "préstamo" como CD (certificados de depósito) y bonos. Las primeras suelen dar mejores resultados, pero Chilton dice que una cuenta IRA es un lugar donde el segundo enfoque, más conservador, también puede funcionar bien, porque su dinero puede acumularse año tras año, libre de impuestos.

Cuenta IRA Roth

Con una cuenta IRA Roth, sus aportaciones no son deducibles de impuestos, pero los reintegros durante la jubilación están exentos de impuestos. En otras palabras, la principal diferencia entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional es el momento en que se obtiene la ventaja fiscal.

Para poder contribuir a una cuenta IRA Roth, debe cumplir determinados requisitos de ingresos.

(Nota breve: El límite de aportación a las cuentas IRA tradicionales o Roth para 2022 era de 6.000 dólares).

Plan Keogh

Un plan Keogh es un tipo de plan de jubilación para personas que trabajan por cuenta propia, ya sea a tiempo parcial o completo. Al igual que una cuenta IRA tradicional, las aportaciones a un plan Keogh son deducibles de impuestos y el crecimiento del plan es diferido. Puede aportar más a un plan Keogh que a una cuenta IRA; la cantidad depende del tipo de plan Keogh que elija.

(Nota breve: Aunque existen varios tipos de planes de jubilación, Chilton señala que, a pesar de todo, millones de estadounidenses se jubilan cerca del umbral de la pobreza. Estadísticas más recientes muestran que aproximadamente el 8,9% de los estadounidenses mayores de 65 años vivían en la pobreza en 2019. Además, aproximadamente la mitad de los estadounidenses de 55 a 66 años no tienen ningún ahorro personal para la jubilación. El género y el matrimonio afectan a si una persona tiene ahorros para la jubilación: El 60% de los que nunca se han casado no tienen ahorros para la jubilación, mientras que esta cifra es solo del 35% para los que se han casado una vez. Las mujeres tienen un 3% más de probabilidades que los hombres de no tener ahorros para la jubilación).

4 razones por las que es importante planificar la jubilación